Jak spočítat, kolik peněz potřebujete
Konkrétní metodika pro výpočet vaší ideální rezervy. Vzorce, které fungují pro lidi bez zkušeností.
Kde uložit nouzový fond — nejlepší účty
Přehled typů účtů v Česku. Kdy spořit doma, kdy na běžném účtu, kdy na speciálním spořícím účtu. Zjistěte, která možnost je nejlepší pro vaši finanční rezervu.
Nejdůležitější rozhodnutí: kde penize mít
Máte spořit doma v trezoru? Na běžném účtu? Na speciálním spořícím účtu? Je to vlastně jednodušší, než si myslíte. Klíč není v tom, aby peníze byly někde “na nejlepší úrokové sazbě” — je v tom, aby byly dostupné, bezpečné a aby vás nelákal je utratit.
Nouzový fond se liší od dlouhodobého investování. Tady nejde o to, aby vám peníze “pracovaly” — jde o to, aby byly tady, když je potřebujete. Třeba zítra.
Tři základní pravidla
- Peníze musí být dostupné do 24 hodin
- Účet musí být bezpečný (pojistěný ČNB)
- Nesmí to být místo, kde je budete lákat utratit
Domácí uložení: prostě, ale riskantem
Spoustu lidí má pořád trezor doma. Nějaké peníze “pro případ nouze” schované pod matrací nebo v trezoru v ložnici. Je to comprendre — peníze jsou opravdu dostupné a nejsou nikde v internetu.
Ale je to riziková cesta. Vloupání se stane. Požár taky. Někdo z rodiny najde peníze a “vypůjčí” si je. A hlavně — domácí uložení vám vůbec nedá na úrocích nic. Peníze tam leží a pomalu ztrácí hodnotu inflací.
Kdy má domácí uložení smysl: Jenom jako MALÁ část (max 1-2 tisíc Kč) na nejnaléhavější výdaje. Zbytek musí být na účtu.
Běžný účet: snadný, ale ne ideální
Máte běžný účet? Výborně. Nouzový fond tam může být, nic vám v tom nebrání. Peníze jsou dostupné — stačí bankomat nebo mobilní aplikace.
Problém je v psychologii. Běžný účet je místo, kam přicházejí platy a odkud odcházejí platby. Když vidíte nouzový fond v tomtéž místě jako každodenní peníze, je velká pokušení si z něj “půjčit” na nový notebook nebo na dovolenou.
Druhý problém: běžné účty vám dávají mizivé úroky. Někdy nula. Peníze tam ležely a nic nevydělávaly.
0–0,5 %
Typická úroková sazba na běžném účtu
Důležité upozornění
Tento článek je čistě informativní a vzdělávací. Není finančním poradenstvím. Různé osoby mají různé potřeby — váš nouzový fond bude vypadat jinak než náš. Před výběrem konkrétního účtu se vždy podívejte na podmínky své banky a v případě potřeby si poraďte s finančním poradcem.
Spořící účet: nejlepší volba pro většinu
Tady to začíná dávat smysl. Spořící účet je vlastně běžný účet s jedním velkým rozdílem — peníze jsou fyzicky “oddělené” od vašeho denního rozpočtu. Jsou na stejné bance, ale v jiném účtu. Můžete si je vzít hned, ale nejste tak lákáni je utratit.
Výhody? Peníze se vám připisují úroky — málé, ale lepší než nic. V současnosti české banky nabízejí na spořících účtech někdy i 3–5 % ročně (když máte dostatek peněz). Peníze jsou pojistěny ČNB (do 250 tisíc Kč na účet). A jsou dostupné — můžete si je vzít do 24 hodin.
Prakticky všechny větší české banky mají spořící účty: Česká spořitelna, Komerční banka, UniCredit, Raiffeisenbank, Air Bank…
Termínované vklady: pro dlouhodobé rezervy
Termínovaný vklad je něco jako “uzavřená koupě” peněz. Řeknete bance: “Vezmi si moje peníze na 1 rok” a banka vám za to dá lepší úrok (třeba 4–6 % ročně). Jenže až se ten rok skončí, peníze si můžete vzít. Pokud chcete peníze dřív, máte problém — obычně je to spojeno s pokutou.
Pro OPRAVDOVÝ nouzový fond se to nehodí. Nouzový fond musí být dostupný teď, ne za rok. Termínované vklady jsou lepší pro peníze, které vám “zbývají” a víte, že je nebudete potřebovat dřív.
Ale co když máte nouzový fond na spořícím účtu a pak máte “přebytky”? Pak je termínovaný vklad skvělá volba pro druhou vrstvu spořiva.
Porovnání: která volba je pro vás?
Domácí uložení
Dostupnost: Okamžitá
Bezpečnost: Nízká
Úroky: 0 %
Běžný účet
Dostupnost: Vysoká (ale lákavá)
Bezpečnost: Vysoká
Úroky: 0–0,5 %
Spořící účet
Dostupnost: Do 24 hodin
Bezpečnost: Vysoká
Úroky: 3–5 %
Termínovaný vklad
Dostupnost: Pouze po lhůtě
Bezpečnost: Velmi vysoká
Úroky: 4–6 %
Závěr: nejlepší volba pro vás
Pro většinu lidí je odpověď jednoduchá: spořící účet. Je to vyvážená volba mezi dostupností, bezpečností a výnosem. Peníze máte dostupné, když je potřebujete, ale nejsou v tomtéž místě jako vaše každodenní výdaje. Navíc vám připisují slušné úroky.
Vyberte si banku, která má solidní pověst a jasné podmínky. Otevřete si spořící účet. Začněte s částkou, která vám připadá rozumná — i když je to jen 500 Kč měsíčně. A pak si nenechte peníze nic.
Nouzový fond se nebuduje přes noc. Buduje se měsíc po měsíci. Ale to, co si vybudujete, vám změní život. Nebude vás zlobit každá neočekávaná oprava. Budete mít klid na mysli.